近日，银监会召开2018年全国银行业监督管理工作会议，明确今年银行监管十大工作任务，其中一项是重点控制居民杠杆率过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市。

　　此前，为规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途，北京、江苏、广东等地银监局曾下发通知，要求银行机构对个人消费贷款资金用途开展自查，同时监管部门开展现场检查，对违规的银行机构进行了处罚。然而，在银行贷款规模管控趋紧，个别地区楼市依旧过热、房价虚高不下的当下，仍有不少资金涌向房地产市场，使之“高烧不退”，其中，个人消费贷款资金既不乏流入房地产市场，也有流入股市和用于生产经营，改变了用途。

　　个人消费贷款被挪用，除了楼市、股市赚钱快的外部因素，更有银行管理不到位的内部因素，主要来自以下三个方面。一是贷前审核存漏洞。个别银行机构针对个人消费贷款的用途及贷前审查要求偏松，为贷款挪用预留了空间。二是贷后管理不到位。早在2009年，银监会就印发《关于进一步加强信贷管理的通知》，要求银行深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。但有些银行出于种种原因，贷后管理走形式，应该发现问题却没发现。三是考核导向和利益驱使。一些基层银行机构在严控风险的要求和绩效考核导向的影响下，为规避高风险贷款，片面强调发展个人房产抵押贷款业务，认为只要有房贷就安全，因此放松管理。同时，有的客户经理为完成业务指标，对贷款审查“睁一只眼、闭一只眼”，存在侥幸心理，甚至给借款人出主意，协助套取贷款，逃避内外部监督。殊不知，这已经违反《个人贷款管理暂行办法》有关尽职调查，及对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实的规定。

　　个人消费贷款被挪用，其危害性不可忽视，除了极易导致借款人违约风险和骗贷案发生，给银行信贷资金安全埋下隐患外，信贷资金绕道流入股市、楼市，既加大居民杠杆率，又吹大市场泡沫，不仅增加金融风险防范的难度，更扰乱房地产调控政策，影响经济社会稳定及健康发展。因此，须对此类行为予以持续严打。

　　首先，监管部门要及时修订完善相应法规，充分发挥制度的约束作用。在此基础上，督促银行机构完善个人贷款管理规定和操作流程，强化贷款“三查”制度落实，坚决杜绝在贷款审查发放上“习以为常”的惯性思维和不尽职的行为，严格监测贷款资金流向，确保贷款用途真实性。

　　其次，监管部门要按照十九大和中央经济工作会议有关打好防范化解金融风险攻坚战的决策部署，采取有力措施，有选择、有重点地组织开展对银行机构个人消费贷款业务现场检查，对于存在管理不到位或内外勾结，导致消费贷款被挪用，资金流入股市、楼市等违规行为的，严厉处罚、严格问责，充分发挥监管的威慑力和震慑力。

　　第三，银行机构发现借款人有挪用贷款资金行为时，应按照合同约定立即收回贷款，并加收罚息。同时，将借款人的违约行为在个人征信记录上予以记载，并列入“黑名单”，让违约者付出应有代价。